Le système du bonus-malus est un dispositif bien connu des conducteurs. En fonction de leur comportement au volant, leur assurance auto peut être bonifiée ou majorée. Dans cet article, nous nous intéresserons plus précisément à l’aspect juridique de l’assurance malus et à la manière dont les primes peuvent être majorées.
Principe du bonus-malus et calcul de la prime d’assurance
Le bonus-malus, également appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), est un système visant à responsabiliser les conducteurs en modulant leur prime d’assurance automobile en fonction de leur comportement au volant. Ainsi, chaque année, le coefficient évolue en fonction du nombre d’accidents responsables déclarés par l’assuré.
En cas d’accident responsable, le coefficient est majoré, ce qui entraîne une augmentation de la prime d’assurance. À l’inverse, si aucune faute n’est commise, le coefficient baisse et la prime diminue. Ce mécanisme permet aux assureurs de mieux couvrir les risques liés à chaque conducteur et incite ces derniers à adopter une conduite responsable.
La législation encadrant l’assurance malus
En France, le système du bonus-malus est encadré par le Code des assurances. Plusieurs articles définissent les modalités de calcul du CRM ainsi que les règles relatives aux majorations et réductions applicables aux primes d’assurance auto.
L’article R. 121-1 du Code des assurances prévoit le principe général de calcul du bonus-malus, tandis que l’article A. 121-1 précise les modalités de majoration en cas d’accident responsable. Selon cet article, le coefficient est majoré de 25 % pour chaque accident responsable, dans la limite d’un plafond fixé à 3,50.
Les assureurs ont également la possibilité d’appliquer des majorations temporaires ou permanentes en cas de circonstances particulières, telles que la récidive d’infractions graves (alcoolémie, usage de stupéfiants, etc.) ou l’utilisation du véhicule à des fins non autorisées (par exemple, si un conducteur utilise son véhicule personnel pour exercer une activité professionnelle).
Les conséquences juridiques d’une prime majorée
La majoration de la prime d’assurance auto peut avoir des conséquences juridiques pour l’assuré. En effet, si ce dernier ne parvient pas à régler sa prime majorée en raison de difficultés financières ou pour toute autre raison, il peut s’exposer à une résiliation du contrat par l’assureur.
Toutefois, avant de procéder à une telle résiliation, l’assureur doit respecter certaines formalités prévues par le Code des assurances. Il doit notamment adresser à l’assuré un courrier recommandé avec accusé réception lui rappelant ses obligations et lui accordant un délai supplémentaire pour régler sa prime.
En cas de non-paiement à l’issue de ce délai, l’assureur peut résilier le contrat et inscrire le nom de l’assuré au Fichier des véhicules assurés (FVA), qui recense les conducteurs ayant fait l’objet d’une résiliation pour non-paiement. Cette inscription peut compliquer la recherche d’un nouvel assureur et entraîner une majoration supplémentaire de la prime.
Comment réagir face à une prime majorée ?
Face à une prime d’assurance auto majorée, plusieurs solutions s’offrent aux conducteurs. Tout d’abord, il est possible de contester la majoration auprès de l’assureur si cette dernière est jugée abusive ou si les circonstances justifiant la majoration ne sont pas établies.
Il est également possible de faire jouer la concurrence en sollicitant des devis auprès d’autres assureurs. Certaines compagnies proposent en effet des offres spécifiques pour les conducteurs malussés et peuvent proposer des tarifs plus avantageux.
Enfin, il convient de rappeler que le meilleur moyen de réduire sa prime d’assurance auto reste d’adopter une conduite responsable et prudente. En évitant les accidents responsables, chaque assuré contribue à améliorer son coefficient bonus-malus et à diminuer le montant de sa prime.
En résumé, l’assurance malus est un dispositif légal encadré par le Code des assurances. La majoration de la prime d’assurance auto en cas d’accident responsable ou de circonstances particulières peut avoir des conséquences juridiques pour l’assuré, notamment en cas de non-paiement. Face à une prime majorée, il est possible de contester la majoration auprès de l’assureur, de faire jouer la concurrence ou d’adopter une conduite responsable pour améliorer son coefficient bonus-malus.
